預防火災憾事!房東房客都該知道的住宅火險

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2022-04-04 15:09:14

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預防火災憾事!房東房客都該知道的住宅火險

租屋住宅火災問題不斷上演,原因不外乎幾個:房客在租處內抽菸、電線迴路過於老舊,年久失修易引起短路和電線走火、使用廉價粗糙延長線或快充線造成短路起火…租屋火災事故不只影響房客安全,更連帶造成房東財產嚴重受損,若是大火波及到附近鄰居,要面臨的巨額求償金額很可能是雙方都難以承受的。

房東到底該如何自保,以避免碰上粗心房客,甚至對方連賠償金也付不出來。面對這些意外風險,可能會衍生的財務損失與驚人賠償金,房東除了盡可能做到定期修繕預防措施之外,更重要的是投保住宅火險,用相對較少的金額,減少潛在的財產損失,也讓保險公司為你負擔一部分的風險。

房東一定要保「住宅火險」嗎?

火災險又分為商業火險及住宅火險,是為了保障不動產建築因火災而造成的損失,住宅火險在保險中屬於「產險」類別,住宅火災地震險算是半強制性保險 。921大地震後,政府為了避免民眾因為地震破壞所受的重大經濟損失,便將住宅火險保障範圍擴大成「住宅火災及地震基本保險」,將重大地震所造成的損失納入了保險的部分責任,因此,在投保住宅火險時,大都會一併投保地震險。

住宅火險的「保額(理賠金額)、保費(繳納費用)」一年大約多少錢?

住宅火險的保費是評估房屋的條件來作各別的判定,所參考的依據大致上會包括:屋齡、房屋所在地、自用或出租用途、建築物樓層數、建築物本體建材(鋼筋水泥/磚水泥/加強磚/鋼筋混凝土等)、建築物屋頂建材、房屋面積和裝潢總價成本。

目前全台約有300萬間房屋投保住宅火險,保險理賠金額平均為300萬元,一年一件所繳納的保費平均為735元。

住宅火險的「保障範圍」有哪些?

以市面產險的「住宅火險」為例,保險範圍包含:閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件的墜落、機動車輛碰撞、意外事故所導致煙燻情況、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜等。只要是因為上述原因而使投保房屋受損,都可以申請理賠。 

2020年後,住宅火險新增了「額外費用賠償」和「颱風及洪水災害補償」,包含因災害導致信用卡及證件毀損後的重置費用,以及仲介費用、搬遷費用等。


住宅火險能理賠裝潢損失嗎? 

住宅火險的裝潢理賠,是含在動產的範圍內,計算方式是以主建築物保險金額的30%(每家保險公司所制定方案不同,更多細節請詢問保險公司), 在投保時也可以用加保的方式,另外提高建築物的裝潢保險額度。 


租屋族需要保住宅火險嗎?

雖然租屋本身應該就有投保住宅火險,但這只保障「建築物本體」!房東所附的家具和物品、房客自己攜帶的財物,如果因為火災而毀損,並不會包含在保險理賠項目裡。若火災責任歸屬為房客,還得面臨賠償房東損失的問題。目前保險公司也有適用於租屋族的保險,例如在房東的住火險中加保「承租人火災責任附加條款」,並由房客自行負擔保費,一年大約幾百元不等,可說是相當划算。

根據民法第434條規定,房客只有對失火有「重大過失」時才需負民事賠償責任(例如在屋內烤肉、在床上抽菸、在室內燒東西等『欠缺一般人的注意』情事),且房東得提出房客具有重大過失的證明,才能要求房客賠償。

因此,房東除了投保住宅火險,盡到修繕的責任之外,可以在租約自行約定「加重」房客對於火災的「注意義務」,相對避免發生火災後,房客卻不必負擔賠償責任的情況。

雖然災害不會天天發生,但難保發生的時機。透過保險轉嫁災禍帶來的巨額損失,不論是對房東或是房客,都是值得投資的保障。當然,雙方平時就要注意住宅的使用安全,老舊的電路一定要定期更換,使用延長線時也要慎選有經過檢驗合格的產品。在廚房使用明火時,也不能任意離開現場,住家一定要配設基本的滅火器、消防安全設備以備不時之需。

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